“只要不被抓，能保本就行了”、“谁能告诉我该怎么催”，随着网贷行业整治不断深入，不少非法现金贷平台倒闭，而留下来的催收人员也手足无措，不知道该怎么继续。那2019年催收行业经历了什么？2020年，催收行业还会更差吗？
行业强监管、规范化经营将成为常态
随着《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》、《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》等文件的发布，监管部门已明确债权人在催收环节中，不得自行或委托第三方通过暴力（如故意伤害、非法拘禁）、恐吓、侮辱、诽谤或骚扰等方式催收贷款。
在51信用卡事件之后，金融机构也对外包催收公司加强监督，最为关键的一点是合规，故意伤害、非法拘禁、恐吓等都已经违反了治安管理处罚法，情节严重的更可能触犯刑法。
随着监管整顿治理的持续，不少头部催收公司遭警方查封，大量催收人员也被迫转行。目前能够生存下去的催收公司，在业务上坚守着三条红线：第一，保护用户隐私安全。修复查找等侵犯公民信息的行为一律被禁止；第二，禁止爬取通讯录。催收人员只能联系借款人本人，不得联系第三方；第三，在话术上，施压已被视为软暴力。如果对方情绪激动，尽量以安抚为主，避免被投诉。听起来催收人员要按照客服标准来与逾期借款人对话，但这就是事实。更麻烦的是：逾期借款人正在形成联盟，通过离职催收职员的培训进行反催收。反催收联盟的方式非常简单直接：投诉、耍赖、扮弱势，于是还款金额都成了可协商的。
对于催收行业而言，行业规范化带来了优胜劣汰和灰色业务的出清。在过去几年，网贷的催收业务在中大型催收公司的整体营收中扮演了越来越重要的角色，更孕育了一大批小型处于灰色地带的催收公司，现在催收行业不得不面对网贷业务的整体出清。一些针对互金、小贷、消费金融平台的催收公司，开始减少人力，缩减成本，而不合规业务占比较大的催收公司只得被迫关门。如今催收公司也不得不保护自己，他们对甲方的要求是“持牌经营、利率合规、不爬通讯录”。催收行业似乎正在合规化的道路上走起来。
金融科技助力催收？
在愈发严格的行业监管趋势下，传统催收模式已经无法兼顾合规经营与催收效率，大企业正在寻找科技助力：人工智能与大数据。
2019年初，指旺金科中标指旺金科中标中国电信天翼电子商务有限公司消费金融事业群贷后管理平台项目，该平台项目通过整合人工智能、大数据技术为电信天翼提供高效合规的贷后管理解决方案。而早在2018年6月，蚂蚁金服表示从准入、授信、反欺诈、贷后监控、催收等完全是智能化。
智能催收的优势是全天候、风险可控，通过精心筛选的语句进行对客催收不存在辱骂、威胁等风险，而智能催收系统24小时在线的特质也意味着理论上可以施行24小时催收。但人机对话科技的局限性也限制了催收智能系统的表现：由于话术限制、无法准确识别客户意图，智能催收系统在面对逾期时间较长的债权时表现较差。
由此看来，智能催收系统的应用场景有限，仅可用作还款提醒、客服、逾期时间较短客户，如果智能催收系统不能做到千人千面，那更多只能成为大公司的炫技玩物。而潜在的问题是：金融科技还面临一个成熟度的问题。如果有一些不太成熟的科技应用到市场里，可能会面临整个行业形态、金融消费利益保护不当的问题
催收巨头的机遇与隐忧
截至2019年第三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.6亿元，而商业银行不良资产近2.4万亿元。在这个上至万亿规模的市场孕育下，催收行业的体量已不容小觑。
在催收行业监管趋严、合规化经营要求的背景下，中小型催收公司大量出清，大公司似乎迎来了更大的机遇。截至今年6月末，全国市场已有3000多家催收公司，还有1500家以上公司是借其他名目而存在。名列前茅的包括包括华道数据、一诺银华、高柏（中国）咨询、华拓金融、湖南永雄。
而随着湖南永雄赴美上市，我们得以对大型催收公司的经营活动一探究竟。据公开资料显示，成立于2014年的湖南永雄，截至2019年第二季度，在中国大陆29个城市的运营中心拥有一万多名全职收款专家，占员工总数的95%。招股书显示，湖南永雄面临以下问题：毛利降低，数据显示，2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄的实际佣金费率分别为44.3%、39.8%和35.3%。此外，该公司的毛利率也在逐年降低，2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄的毛利率分别为37%、31.4%和25.8%。而在2019上半年，该公司净利润为3233万元，同比下降31.9%，是近四年的首次下降。
湖南永雄的收入增长依赖网贷催收服务：从招股书中披露的收入构成看，2017年、2018年以及截至2019年6月30日的6个月内，湖南永雄分别有96.6%、80.5%和72.3%的收入来自信用卡的应收账款催收服务，另外的3.1%、19.5%和27.7%的收入来源于互联网贷款催收。由此可以看出，其信用卡业务收入占比在下滑，网贷催收业务在上升。值得注意的是网贷行业面临极大的不确定性，包括拍拍贷在内的头部P2P平台已经转型为助贷机构，这也意味着催收行业将面临新的势力划分。收入过于依赖大客户：湖南永雄在招股书中表示，该公司严重依赖几个主要客户。按每个时期产生的收入衡量，其前五名客户合计分别占2017年，2018年和截至2019年上半年总收入的99.2%，90.2%和79.2%。如果其与这些主要客户中的任何一个的业务关系恶化或终止，或者其客户由于法律、合规性或任何其他原因而停止运营，则都可能对其业务、财务状况和经营业绩产生重大不利影响。
催收行业的未来
催收这个行业自古就有，更在2000年以后随着信用卡、消费金融市场发展而不断成长。催收行业这几年一直与暴力、恐怖联系在一块。作为金融行业的一环，有其存在的合理性，只是它的诞生就与社会之痛联系在一起，因此一直存活在灰暗之中。湖南永雄的口号“让天下没有挽不回的诚信”在我看来更多的是对阿里巴巴“让天下没有难做的生意”的一种致敬，毕竟能被挽回的诚信需要催收吗？催收回来的“诚信”是不是得5年之后才能使用呢？国家近年来一方面加强催收行业的合规合法经营，一方面制定个人破产法，希望监管和法规的引导让催收行业走到阳光下。
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