打假专题(二)
来源 | 瞭望消金(lwxj001)
作者 | 咖喱
“介绍产品的时候一个样,贷款合同是另个样,实际还款又不一样。这些年,被坑的借款人还少吗?”有借款人向瞭望消金表示,如今通过平台贷款,或多或少都会被扣走服务费、保险费、征信费等“砍头息”。
贷款合同写着“借款本金10000元,借款年利率14%,分12期,月偿还本息973.96元。”然而,本金到账后即被代扣保险费2500元,实际到账仅7500元,最终还得按照合同本金偿还,真实年化超过80%。
这些看似“合理合法合规”的操作,正逐渐成为行业的“潜规则”,在第三方投诉平台上,借款人是怨声载道。那么问题来了,明明已经如数到账的借款本金,究竟是如何被“偷走”了?
被“偷走”的血汗钱
“放款5850元至银行卡后,又被莫名划扣走292.5元,要求退回并道歉。”魏先生在第三方平台上投诉道,国美易卡涉嫌违规收取“砍头息”,借款前并未告知将支付风险评估服务等费用。分期账单出来后才发现,被捆绑销售了鹏元征信公司提供的风险评估服务。
据用户反馈,该笔费用是在其完全不知情的情况下直接从银行卡被扣走的,账户明细中,交易地点/附言一栏写着:(特约)鹏元征信有限公司。瞭望消金发现,时至今日,该用户的投诉仍未得到有效解决。
瞭望消金了解到,鹏元征信是中国最早成立的商业征信机构之一,也是业内知名的老牌征信服务商。然而,去年9月,在大数据风控公司“大地震”中,有媒体报道称,鹏元征信也因为数据来源问题有相关人员被警方带走。
与此同时,鹏元征信主营的个人征信业务也是涉嫌,以提供风险评估报告为名,与高利贷平台勾结收取“砍头息”,在第三方投诉平台上的投诉量居高不下。其中,除了国美易卡、如期分期等消费信贷平台,被投诉的平台还包括弹元宝、弹个花等短期现金贷APP。
面对这样一家“知名”又违规的征信机构,难道国美金融没有衡量过与其合作将会带来“利与弊”?瞭望消金相信,这绝不是一个“生意人”的作风。
面对借款人的投诉,国美易卡也给出过回应称:风险评估报告是为用户提供的增值服务,此服务用户可以根据自身情况选择是否购买,如不需要可以选择不勾选。
但据用户反映,自愿勾选背后的“真相”是:在借款的时候,风险评估费的选项如果不勾选,就不会借款成功,属于必须捆绑的销售模式。
瞭望消金整理不同用户的投诉发现,国美易卡还采用过账户管理费、信息服务费、增值权益服务、保险保障服务等方式间接收取过其他费用。
值得一提的是,贷款业务存在强制搭售行为并不鲜见。
近期,因搭售保险而卷入投诉风波的财险公司不在少数,如瞭望消金此前多次报道过的人保。另外,像建设银行、平安银行等正规军也因存在“贷款搭售”行为,不仅被国务院督查室通报批评,还被银保监会依法实施行政处罚,合计罚款超百万。
谁在“助纣为虐”?
瞭望消金了解到,目前涉及金融业务的企业除了自有第三方支付牌照,大多是与第三方支付机构合作打通“代扣”渠道。
无论是上述鹏元征信公司提供的风险评估服务,还是国美易卡假借账户管理费、信息服务费、增值权益服务等名义收取的额外费用,亦或是强制搭售的保险保障服务,均是通过第三方支付机构直接从借款人的银行账户中扣除的。
面对平台的各种违规风险操作,以及损害金融消费者权益的行为,第三方支付机构夹在中间,又饰演着怎样的角色?
近期,有借款人在第三方平台投诉称,小赢卡贷通过快钱进行违规代扣业务。“没有人和我联系对接违法收取的高利息如何偿还及后续还款降低利息事宜,现在却通过快钱这个第三方支付平台偷扣我银行卡款项。”
据用户描述,曾在小赢卡贷借过款项,后因年化超过100%拒绝还款,通讯录被骚扰。时隔三年,2020年5月12日凌晨,手机突然收到工行提示,有一笔6810.5元支出,显示快钱支付清算信息有限公司偷扣我款项,用途为还款。
随后接到小赢卡贷电话称,其已还款6810.5元。用户查询工行卡的代扣协议发现,只有快钱和万达贷款的协议,并没有快钱和小赢卡贷的代扣协议。不禁发出疑问:“快钱有什么资格扣我款项用来还高利贷(小赢卡贷)?”
事实上,对于在第三方支付市场挣扎的“小机构”们来说,拓展业务量,做大交易规模,获取竞争优势并非易事。
据易观智库发布《2019年第三季度中国第三方支付市场交易份额》显示,支付宝和腾讯金融的市场份额达到了93.11%;其余230多家支付公司,占市场份额不足7%。
所以从“生存空间”来看,不难理解为何“小机构”最终都走上了为违规甚至非法平台提供“代扣”服务的道路。
据媒体披露,易宝、宝付、中金、易联等第三方支付机构均被犯罪分子利用过,成为获取非法利益的工具。
有业内人士认为,或许支付机构也并非有意而为之。毕竟支付机构的目标也只是为了交易量,由于每笔交易获得的利润微薄,因此拓展与各类平台的合作。就好比商店卖刀,商店并没有责任与义务去监控消费者买刀的意图究竟是什么,他们想的只是卖更多的刀而已。
但不可否认的是,部分第三方支付机构与贷款平台之间,在某些场景存在“共生共利共赢”的关系。在瞭望消金看来,第三方支付机构因遵循法律法规,合规合法经营业务才是王道。
早在2014年4月3日,中国银监会、中国人民银行就下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》规定:客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时,应经双重认证,即客户在通过第三方支付机构认证同时,还需通过商业银行的客户身份鉴别。
去年年底,央行有发布了《人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》,其中也再次强调,作为付款人开户机构的银行和支付机构的义务:在“首笔”代收业务时应当取得付款人的明确授权,与在交易过程中对授权事项的“逐笔”验证。
因此,在第三方支付行业监管逐步完善后,违规违法的“小机构”将寸步难行,而这也将大大降低金融消费者在“代扣”环节中的资金风险。
瞭望消金在此提醒“小机构”们,早日停止“助纣为虐”的行为,规范日常经营,回归合规业务。
贷款过程当中借款人难免遇到各式各样的“坑”,瞭望消金打假专题将一一解密贷款过程中的存在的“套路”。遇到银行金额被莫名扣除别慌,若是变相“砍头息”可联系平台协商退款,若是遇到诈骗分子,应在第一时间报警!
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