今天（2020年12月14日），一些细心的银行客户发现四大国有商业银行张贴了公告，公告说银行将于2021年1月1日调整 “提前支取，靠档计息”个人定期存款产品的计息规则。这是商业银行根据人民银行关于存款利率和计息管理的有关要求作出的决定。
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什么是靠档计息
银行的公告是针对之前发行的“提前支取，靠档计息”个人定期存款产品，也就是存量的“提前支取，靠档计息”个人定期存款产品。银行在2019年就停止发行“提前支取，靠档计息”个人定期存款产品了。
在理解这个公告的具体内容之前，我们要先了解一下什么是“提前支取，靠档计息”。
通俗地说，“提前支取，靠档计息”就是当定期存款期限未到时，客户提前支取定期存款，银行按照存款已存的天数，按靠近已存天数相对应的定期存款利率来支付利息。
例如，王先生存了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息。如此，就会损失11400元的利息。具体计息如下：
按2年期大额存单计息：（20万元×3.15%）×2年＝12600元
按活期存款利率计息：（20万元×0.3%）×2年＝1200元
损失的利息：12600元－1200元＝11400元
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调整计息规则的内容
此次银行对个人定期存款“靠档计息”产品提前支取的计息规则进行调整，分析来看，具体有如下几项内容：
1.有时间节点的规定。对于2020年12月31日（含当天）之前提前支取的“靠档计息”定期存款产品，仍然按原先规定的“靠档”规则来计息利息。对于2020年1月1日（含当天）之后提前支取的“靠档计息”定期存款产品，就按支取时银行挂牌的活期存款利率来计息利息。
2.对到期的定期存款不影响。如果客户将“靠档计息”定期存款持有到期之后支取，将按照定期存款利率来支付利息，利息不受影响。
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如何应对计息规则变化
银行调整 “提前支取，靠档计息”个人定期存款产品的计息规则，对存款客户造成了实实在在的影响。面对银行的这一政策，客户可根据定期存款资金的实际情况做出相应的应对措施：
1.当定期存款在2021年1月1日之后不久就有“提前支取”打算的情况下，可以考虑将提前支取的时间提前至2020年12月31日之前。
2. 当定期存款在2021年1月1日之后不久就到期的（例如2021年3月份），应当想尽办法让定期存款存满期限之后再支取。
3. 当定期存款在2021年1月1日之后较长时间才到期，期间碰到急用钱时，可以定期存款质押贷款的方式来解决用款之需，避免提前支取的利息损失。当然，这样做的提前是质押贷款比提前支取更划算。对于大额存单在存期内要使用资金的，可以通过银行的大额存单转让平台，将大额存单转让出去，减少利息损失。
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