定期提前取成活期(定期提前支取)

最近,六大银行的动作不断,除了一块关闭贵金属新开户业务,更在12月14日同步发公告:从明年1月1日开始,定期不到期提前取的话,统一按活期结算,取消了靠档计息,其实之前中小银行已经先行整顿了一拨。看到不少网友留言,对这一块完全还是不清楚的状态,在之前的视频里我也推荐过大家存类似靠档计息的产品,不过随后互联网智能存款和靠档计息产品陆续被叫停,如果之前没上车的,还是蛮可惜。

定期提前取成活期,银行算违约吗?定期这样存才划算

今天的文章内容比较简单通俗,主要适合经常到银行理财的客户,主要包括三个部分:

1.取消靠档计息有什么影响?

2.喜欢到银行存定期的客户,面对新变化怎么存利息会更高?

3.银行定期存款未来的趋势会怎么样?

我们先来说第一个问题,取消靠档计息有什么影响?

对客户来说,最直接的影响就是利息可能会变少。靠档计息的意思是:比如你在银行存了10万元5年定期,年利率4%,那么5年后可以拿2万元利息。那么,如果2年后就取呢?银行可能给你按年息2%结算,你还可以拿4000元利息,虽然不多,但毕竟你没存够时间。这就是靠档计息,白话说就是没存到期也给利息,但是没约定的高,存的越久利息越高。而现在取消靠档计息后,存2年的利息就只能按0.35%(有的银行比这个还低),差不多能拿700元,这中间的差距还是不小的。当然了,对于没有存这种产品的客户来说,实际上是没影响的。

如果在政策出来之前,已经存了,现在没到期的客户怎么算呢?

答案是,以支取日为标准。

也就是2021年1月1日前支取,靠档计息。之后取,按活期。所以,如果有朋友当时是按照5年顶格存,但实际上随时可能支取的客户,建议在明年之前提前取,还可以拿点利息,然后根据自己的实际需要存相应的期限。

定期提前取成活期,银行算违约吗?定期这样存才划算

有人可能会说了,银行这么做不算违约吗?当时说好的事情。

这就涉及到最终解释权的问题,其实在去年央行就下发了监管文件,要求中小银行整改靠档计息的产品,这次6大行集体发声,必然也是监管的要求,所以银行完全可以拿存款合同:遇到监管政策调整时,银行有权更改存款方式和利率来应付客户。说这个的意思并非是要为银行开脱,虽然从现实看,以存款当日为界限可能更人性化。但这种要求,加上最近金融领域出现的各种风险来看,监管层明显已经意识到金融风险越来越大,不能留太多的缓冲时间,各种政策也是密集出台。

所以,对我们老百姓来说,下一步钱怎么存才安全,才能拿更多的收益才是重点。

定期怎么存利息才更高?

靠档计息的产品没有了,那么,有什么类似的替代产品吗?目前来看,最接近的产品是可转让存单。

其实,这相当于一种变相提前支取。比如你存了5年期限,2年之后如果找银行取,只能按照活期来算。但是如果这个存单可转让,你就可以把他挂到银行的交易平台上,就像在咸鱼上卖东西,只要有人愿意买,你就可以脱手。

定期提前取成活期,银行算违约吗?定期这样存才划算

举个例子来讲,10万元存了2年的存单,挂104000元,买家就付你104000,剩下的3年买家继续持有,到期的利息和本金也回到买家手上,大概类似于买卖记账式国债。目前不少银行的理财产品和银行存单都是支持这种转让的,这模式和靠档计息非常类似,只不过交易的对手从银行换成了另外一名客户。这看起来是三方受益的事情,银行可以长期使用资金,客户利益不再受损。

但是,这种可转让市场同样面临着监管的风险。国家取消靠档计息的目的就是降低资金成本,化解金融系统风险,可转让市场和靠档计息在这方面的作用恰恰是类似的。不过既然现在有这样的产品存在,抓住就是了,至于监管什么时候来就不是我们能决定的。

除了可转让存单,很多中小银行的存款同样可以存,前段时间各银行网点都贴上了存款保险的标签,相信大家已经知道了50万以内存款保险的制度,小银行是允许倒闭了,但无论小银行多么小,他们50万以内的存款比6大行的理财还是要安全几万倍。至于怎么存,我在之前的文章都有写过,感兴趣的可以往前翻,现在互联网金融平台上好产品还有不少。

定期提前取成活期,银行算违约吗?定期这样存才划算

最后,聊一聊银行存款的未来趋势。

利率会越来越低,甚至是没有利息。我们都知道金融是经济的晴雨表,一个很简单的道理,贷款的人赚不到钱,哪里来的钱给存款人利息呢?90年代我们国家坐高铁前进,存款的利息10个点以上,2020年我们的GDP增速估计在2%左右。即便疫情结束,想回到10%的增速短期内也是不可能的。央行上个月发布的中国货币报告显示,我们的M2还大量依赖商业银行的派生存款,如果流动性进一步萎缩,商业银行的利润会进一步压降,甚至对不少中小银行来说,某些银行存款就是赔本赚吆喝,加上让利实体经济的政策,他们的日子很难过,这些因素也会压着他们降息。

另外,数字人民币呼之欲出,这是我们的一个重大战略,但是数字人民币是不计息的,这对依赖银行定期的客户来说,是个不怎么好的消息。

定期提前取成活期,银行算违约吗?定期这样存才划算

最近还有一个消息,11月的CPI是负的,不少人听到这个消息欢欣鼓舞,钱终于不“毛”了,很多不明真相的营销号也乱炒作,但是还是有人敢说真话的,楼继伟的一个讲话说到了问题的真相,疫情之下,各国央行都在印钞票,但是老百姓却越来越买不起东西了。

为什么?

因为钱没到普通老百姓手上,富的人越来越富,穷的更穷了。富人拿到钱后会去多买白菜,多买猪肉吗?不会,他们会去买楼,会去投资,会去抢买菜大妈的工作。所以,拿猪肉拿面粉拿CPI衡量我们老百姓的生活水平没有太大意义,我们手里的这点钱即便抵御了吃喝的通货膨胀,但抵得过房子医疗教育养老成本的上升吗?

这其中最吃亏的,就是只会做银行定期的人,不但赚钱的时候最难,钱生钱的时候也拿最低的利息。

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